クレカのキャッシングとリボ、どっちから返すべき？

結論から先に

複数の負債を抱えるときの返済優先順位は金利が高い順が鉄則です。クレジットカードの場合、キャッシング（年率18%前後）→ショッピングリボ（15%前後）→分割払い（12〜15%）→ボーナス一括（無利息）の順に返します。最低支払額（ミニマムペイメント）だけ払う状態を続けると元本がほぼ減らず、利息だけ払い続ける「永遠返済」になります。毎月の支払い額を最低額の2〜3倍に増やすことを目標にし、完済が見えなければ銀行カードローン（年10〜14%）への借り換えを検討してください。

どんな場合に当てはまるか

キャッシング枠から借りた残高がある

キャッシングは借入即日から日割りで利息が発生し、年率17.8〜18.0%が一般的。100,000円借りて月10,000円返済で完済まで約11か月、利息合計約9,000円。月5,000円返済なら25か月かかり利息合計約20,000円になります。最優先で繰上返済すべき残高です。

ショッピングリボに切り替わっている

カード利用時に「リボ払い」設定や「あとからリボ」を選んだ残高は、新規利用が乗ると残高が膨らみます。年率14.6〜15.0%が標準。月5,000円固定の最低額返済では完済まで何年もかかります。

ショッピング分割払いの残高

3〜36回の分割払いは、回数によって異なる実質年率（3回 約8.5%、12回 約12.0%、24回 約13.7%、36回 約14.7%）。確定回数で終わるため見通しが立ちますが、金利は高めです。

過去に「あとからリボ」「自動リボ」設定をオンにした

気づかないうちにリボに変わっている人が多発しています。Web会員ページで設定を確認し、即座にオフにしてください。それでも過去残高はリボのままなので、繰上返済を進めながら設定を解除します。

キャッシュレス決済アプリの後払い

PayPayあと払い・メルペイスマート払い・Amazon Pay定額払いなども実質はリボ・分割と同じ仕組みです。金利は年12〜18%程度で、月の利用上限を超えないよう管理が必要。

例外状況

一括返済が手元資金的に無理なケース

完全な一括返済は理想ですが、生活防衛資金（3〜6か月分の生活費）まで使い切ると、急な出費でまたカード借入に戻る悪循環になります。生活防衛資金を最低1〜2か月分残しつつ、残りで繰上返済する配分が現実的です。

金利が0%プロモーション中の分割

ヤマダ電機・ヨドバシカメラなどの「無金利キャンペーン」は金利が販売店負担で利用者は実質0%。これは優先的に返す必要はなく、規定通りに支払えばOKです。

住宅ローン・自動車ローンとの比較

住宅ローン（年0.4〜2.0%）と自動車ローン（年1.5〜4.0%）はクレカ債務（15〜18%）より圧倒的に低金利。住宅ローン繰上返済より、まずクレカ債務の繰上返済が優先です。

費用・リスク・注意点

主要カード会社の金利（実質年率）

• ショッピングリボ：14.6〜15.0%（楽天15.0%、三井住友15.0%、JCB 15.0%、エポス15.0%）
• キャッシング：17.8〜18.0%
• 分割払い 3回：8.5〜10.0%／12回：12.0〜13.0%／24回：13.5〜14.0%／36回：14.5〜15.0%
• 銀行カードローン：年4.5〜14.6%（三井住友・三菱UFJなど）
• 消費者金融カードローン：年3.0〜18.0%（プロミス・アコム）

返済シミュレーションの例

残高300,000円・月5,000円返済・年率15%の場合：

• 完済まで約8年9か月
• 利息合計約230,000円（元本とほぼ同額！）

残高300,000円・月15,000円返済・年率15%の場合：

• 完済まで約2年
• 利息合計約46,000円

毎月の返済額を3倍にすると、利息総額が約5分の1に減ります。

信用情報への影響

• リボ残高は信用情報機関（CIC、JICC）に記録される
• 残高100万円以上だと住宅ローン審査で減額・否決の要因
• 5日以上の延滞は「A」マークがつき5年間記録
• 61日以上の延滞は「異動」（ブラックリスト）扱いとなり5〜10年間カードローン審査落ち
• 月100円でも延滞は延滞。引落口座の残高に注意

完済を加速する手順

1. 全カードの残高、金利、種類（リボ・分割・キャッシング）を一覧化
2. 「あとからリボ」「自動リボ」設定をすべて解除
3. 金利順に返済優先度を決定
4. 毎月の最低支払額に追加で繰上返済できる金額を決める（ボーナスを含める）
5. 完済予定日をカレンダーに記入し進捗を毎月確認

多重債務状態のサイン

• 月の返済額が手取り月収の30%超
• 借金返済のために別の借入をしている
• リボ残高が増え続けている
• カード会社からの督促や利用停止通知

該当する場合は日本クレジットカウンセリング協会（フリーダイヤル）、法テラス、自治体の消費生活センター、弁護士の無料相談（30分5,000円〜、初回無料の窓口も多い）に相談してください。任意整理・個人再生・自己破産という法的選択肢もあります。

よくある質問

Q. キャッシングの一括返済をすると審査に影響しますか？

繰上返済自体は信用情報にマイナスではなく、むしろ「返済能力がある」とプラスに評価されます。利用枠は一旦戻りますが、住宅ローンや車のローン審査前にカード債務を減らすのは王道です。

Q. リボ払いの月5,000円から月15,000円に変更したら遅延扱いになりますか？

逆です。最低額を超える支払いは「追加支払い」「繰上返済」として認識され、信用情報にプラスです。Webや電話で「臨時支払い」を申し出るか、自動引落とは別にATM・コンビニ・ネットバンキングから繰上返済できます。

Q. 完済後、カードを解約すべきですか？

完済後すぐに解約すると逆に信用スコア（カード会社の内部評価）に影響することがあります。残しておく場合は「利用枠を下げる」「リボ・分割設定をすべてオフ」にしておくと再発防止になります。10年以上使っていない複数枚のカードは整理対象です。

Q. 家族カードの利用分はどちらの信用情報に記録されますか？

家族カードの利用は本会員（カード契約者）の信用情報に記録されます。家族カードは本会員の与信枠の一部です。家族カード利用者本人の信用情報には記録されません。

参考資料

• 金融庁「多重債務者向け相談窓口一覧」— 公的相談先のリスト
• 国民生活センター「リボ払い」— 苦情事例と注意喚起
• 日本クレジット協会「クレジットカードの基礎知識」— 仕組みと適切な利用